S&D - Công Ty TNHH Tư Vấn S&D Laws

Nguyễn Hoàng Sơn 2024-02-19

MUA TRẢ GÓP KHÔNG THANH TOÁN ĐÚNG HẠN BỊ XỬ LÝ RA SAO?

1. Mua trả góp là gì?Hiện nay, pháp luật không quy định cụ thể về hình thức mua trả góp, nhưng xét theo Điều 453 Bộ luật dân sự 2015 ta có thể hiểu về việc vay, mua trả góp như sau:Mua trả góp là phương thức mua sắm khi mà người mua có thể trả tiền cho sản phẩm hoặc dịch vụ theo đợt trong một khoảng thời gian xác định bằng cách thay vì thanh toán toàn bộ giá trị ngay lập tức, người mua có thể chia nhỏ thành các đợt thanh toán đều đặn.Hợp đồng mua bán trả góp thường được ký kết giữa người mua và người bán, với cam kết thanh toán định kỳ, thông thường sẽ là hàng tháng. Khoản thanh toán bao gồm cả gốc và lãi suất, được tính trên số tiền còn nợ sau mỗi kỳ thanh toán.Ví dụ về việc mua trả góp: Nguyễn Văn A mua trả góp một chiếc Iphone 15 Promax có giá là 30 triệu đồng. Thay vì trả toàn bộ số tiền chỉ trong một lần, A quyết định thực hiện mua trả góp 0% (không lãi suất) với thời hạn là 12 tháng. A không cần phải đặt trước tiền đặt cọc mà chỉ cần trả một khoản hàng tháng cố định trong 12 tháng để thanh toán số tiền mua điện thoại.2. Mua trả góp không thanh toán đúng hạn bị xử lý ra sao?Theo Điều 3 Thông tư 43/2016/TT-NHNN quy định về việc cho vay trả góp như sau:Cho vay trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng của công ty tài chính đối với khách hàng, theo đó công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận trả nợ gốc và lãi tiền vay theo nhiều kỳ hạn.Vậy nên khi vay mua trả góp mà không thanh toán đúng thời hạn thì người tiêu dùng có thể sẽ bị phạt như sau:(1) Phải nộp lãi trả chậmTheo quy định tại khoản 4 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay trả góp theo thỏa thuận, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay như sau:+ Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả;+ Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi theo quy định tại điểm a khoản này, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả;+ Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.(2) Có thể bị nợ xấuTheo khoản 8 Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 quy định tại Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN đối với những với khoản nợ quá hạn từ 91 ngày trở lên.Khi thuộc nhóm nợ xấu trên, khách hàng sẽ khó có thể được xét duyệt cho vay về sau nếu không được xóa nợ xấu(3) Bị phạt vi phạm hợp đồng và bồi thường thiệt hạiTheo Điều 25 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, trường hợp trong hợp đồng vay trả góp có điều khoản về việc phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại mà người vay không thanh toán đúng hạn trả góp thì sẽ phải chịu phạt vi phạm và bồi thường thiệt hại theo hợp đồng đã giao kết.(4) Bị công ty tài chính giục nợNgoài việc phải trả lãi, bị phạt hoặc bồi thường thiệt hại, nhiều trường hợp người vay không thanh toán đúng hạn trả góp bị công ty tài chính làm phiền giục nợ. Chi tiết về biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ của các công ty tài chính được nêu rõ tại khoản 2 Điều 7 Thông tư 43/2016/TT-NHNN (sửa đổi bởi khoản 7 Điều 1 Thông tư 18/2019/TT-NHNN).(5) Bị xử phạt vi phạm hành chính đối với hành vi mua trả góp nhưng không thanh toán đúng hạnTại điểm c, d khoản 1 Điều 15 Nghị định 144/2021/NĐ-CP quy định mức xử phạt vi phạm hành chính khi không thanh toán đúng hạn khi mua trả góp như sau:+ Phạt tiền từ 2.000.000 đồng đến 3.000.000 đồng đối với hành vi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản hoặc đến thời điểm trả lại tài sản do vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng, mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;+ Đồng thời áp dụng mức xử phạt tương ứng đối với hành vi không trả lại tài sản cho người khác do vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng nhưng sử dụng tài sản đó vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả lại tài sản.Do đó, nếu không thanh toán đúng hạn khi mua trả góp thì có thể sẽ bị xử phạt vi phạm hành chính số tiền từ 2 - 3 triệu đồng khi thuộc trường hợp được nêu trên.  

Chi Tiết

Nguyễn Hoàng Sơn 2024-02-19

NỢ QUÁ HẠN VAY TRẢ GÓP NGÂN HÀNG CÓ BỊ KIỆN KHÔNG?

1. Vay trả góp là gì?Theo quy định tại tại khoản 3 Điều 3 Thông tư 43/2016/TT-NHNN định nghĩa về vay trả góp như sau:"Cho vay trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng của công ty tài chính đối với khách hàng, theo đó công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận trả nợ gốc và lãi tiền vay theo nhiều kỳ hạn." Khách hàng phải trả số tiền nợ và tiền lãi định kì thường là hằng tháng cho đến khi hoàn thành việc trả nợ.Vay trả góp ngân hàng là một giải pháp hỗ trợ cho người vay trong những lúc khó khăn về tài chính. Tuy nhiên để có thể vay trả góp thì người vay thường phải đáp ứng một số điều kiện nhất định như độ tuổi người vay, không có nợ xấu và có khả năng trả nợ. Trường hợp nếu đến hạn trả nợ mà người vay không trả thì đương nhiên ngân hàng sẽ có những cách thức xử lý, bao gồm cả việc dùng đến pháp luật để thu hồi nợ.2. Vay trả góp ngân hàng cần lưu ý điều gì?Hoạt động cho vay đang dần trở nên phổ biến trên thị trường, được diễn ra dưới nhiều hình thức, người vay có thể vay trực tiếp hoặc trực tuyến ở nhiều tổ chức tín dụng khác nhau nếu đủ các điều kiện được phép vay tại tổ chức đó. Tuy nhiên không phải tổ chức tín dụng nào cũng an toàn và uy tín, vì thế khi đi vay trả góp ngân hàng cần lưu ý các vấn đề sau:+ Vay tiền ở các tổ chức tín dụng uy tínThông thường các tổ chức tín dụng uy tín thường tuân thủ các quy định và quyền lợi của người mượn tiền, đảm bảo rằng họ được thông báo đầy đủ về các điều khoản và điều kiện của khoản vay. Đặc biệt đối với khoản vay trả góp các tổ chức tín dụng uy tín sẽ nhắc nhở người vay khi đến kì hạn trả gốc và lãi, giúp cho người vay có thể chủ động thanh toán nếu đến hạn.+ Lựa chon mức vay và lãi suất phù hợpLựa chọn mức vay và lãi suất phù hợp rất quan trọng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của người vay và khả năng trả nợ. Tùy theo mức thu nhập của người vay và nhu cầu vay tiền mà người vay nên lựa chọn một mức vay và lãi suất phù hợp, để có thể đảm bảo thanh toán được số tiền vay trả góp ngân hàng.+ Trả nợ theo đúng chu kìKhi đến chu kì trả nợ, người vay cần phải trả nợ đúng hạn tránh việc bị tính thêm số tiền lãi trả chậm do trả nợ không đúng chu kì. Việc thanh toán khoản nợ đến hạn đúng theo thỏa thuận trong hợp đồng vay trả góp sẽ giúp người vay có thêm uy tín trong hệ thống tín dụng ngân hàng và không rơi vào tình trạng nợ xấu.+ Đọc kỹ điều khoản trong hợp đồng vay trả gópViệc đọc kỹ điều khoản trong hợp đồng vay trả góp là rất quan trọng vì điều này giúp bảo vệ quyền lợi của người vay và đảm bảo rằng người vay đã hiểu rõ cam kết và trách nhiệm của mình. Việc hiểu rõ các điều khoản giúp cho người vay tránh được những điều khoản bất lợi khi tiến hành ký vào hợp đồng vay trả góp.3. Nợ quá hạn vay trả góp ngân hàng có bị kiện không? + Khởi kiện trong vụ án dân sựTại khoản 1 Điều 184 Bộ Luật Tố tụng dân sự 2015 quy định " Thời hiệu khởi kiện, thời hiệu yêu cầu giải quyết việc dân sự được thực hiện theo quy định của Bộ luật dân sự"Dẫn chiếu đến Điều 429 Bộ Luật Dân sự 2015 quy định " Thời hiệu khởi kiện là 03 năm kể từ ngày người có quyền yêu cầu biết hoặc phải biết quyền và lợi ích hợp pháp của mình bị xâm phạm"Như vậy, khi tiến hành vay trả góp, đến chu kì trả nợ mà người vay không trả, thì lúc này bên vay được xác định là đã vi phạm nghĩa vụ của mình trong hợp đồng vay trả góp. Điều đó có nghĩa ngân hàng hoàn toàn có quyền khởi kiện người vay theo trình tự, thủ tục được quy định tại Bộ Luật Tố tụng dân sự 2015.+ Khởi tố trong vụ án hình sựCăn cứ khoản 1 Điều 175 Bộ luật Hình sự 2015 sửa đổi bổ sung 2017 quy định:Điều 175. Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản1. Người nào thực hiện một trong các hành vi sau đây chiếm đoạt tài sản của người khác trị giá từ 4.000.000 đồng đến dưới 50.000.000 đồng hoặc dưới 4.000.000 đồng nhưng đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi chiếm đoạt tài sản hoặc đã bị kết án về tội này hoặc về một trong các tội quy định tại các điều 168, 169, 170, 171, 172, 173, 174 và 290 của Bộ luật này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm hoặc tài sản là phương tiện kiếm sống chính của người bị hại và gia đình họ, thì bị phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm:a) Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản đó hoặc đến thời hạn trả lại tài sản mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;b) Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng và đã sử dụng tài sản đó vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả lại tài sản.Như vậy, nếu người vay có đầy đủ cấu thành tội phạm của tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản thì có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự về tội này với khung hình phạt cao nhất là từ 12 đến 20 năm tù.   

Chi Tiết

Nguyễn Hoàng Sơn 2024-02-19

TẤT TOÁN LÀ GÌ? CHẬM TẤT TOÁN KHOẢN VAY BỊ XỬ LÝ THẾ NÀO?

1. Tất toán là gì?Tất toán là một thao tác nhằm chấm dứt giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng vào giai đoạn đôi bên kết thúc hợp đồng. Nghĩa là cả ngân hàng và khách hàng đều đã hoàn trả, thanh toán đầy đủ tất cả khoản nợ cho bên còn lại theo thỏa thuận ký kết trước đó.Ví dụ:- Khách hàng đã trả xong các khoản nợ trong hợp đồng vay vốn thì được gọi là tất toán khoản vay.- Ngân hàng chi trả tiền lãi và gốc khi kết thúc kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm gọi là tất toán sổ tiết kiệm.Các hình thức tất toán phổ biến hiện nayCác hình thức tất toán phổ biến hiện nay bao gồm:- Tất toán khoản vay: là thời điểm khách hàng thanh toán toàn bộ khoản vay cho ngân hàng. Khách hàng có thể thực hiện thủ tục này trước thời gian mà không phải chờ đến đúng ngày được ký trên hợp đồng.- Tất toán tài khoản tiết kiệm: là hoạt động mà ngân hàng thanh toán tiền lãi và gốc cho tài khoản tiết kiệm theo mong muốn của khách hàng. Có 02hình thức tất toán tài khoản tiết kiệm, bao gồm:+ Tất toán tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn: Tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn nhất định từ 03 - 36 tháng, đến hạn sẽ được thực hiện tất toán, lúc này khách hàng nhận lại cả tiền lãi lẫn tiền gốc.+ Tất toán tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn:  Với những tài khoản gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng được quyền tất toán bất kỳ lúc nào. Quá trình đóng tài khoản và thực hiện tất toán diễn ra cũng vô cùng đơn giản và nhanh chóng.Một số điều cần lưu ý liên qua đến tất toán:- Tất toán trước hạn là hành động khách hàng kết thúc các giao dịch trước thời gian thỏa thuận trong hợp đồng (Thường là hợp đồng vay tiền). Việc trả trước hạn được coi như khách hàng đang phá vỡ hợp đồng và sẽ phải thanh toán phí theo quy định. Phí phạt hợp đồng tùy thuộc vào thời gian mà khách hàng tất toán và cũng tùy thuộc vào quy định từng ngân hàng.- Số tiền tất toán Là số tiền được nhận lại vào ngày tất toán sổ tiết kiệm, hoặc số tiền cần đóng để hoàn tất việc tất toán khoản vay.- Ngày tất toán là ngày cuối cùng được quy định trong hợp đồng mà ngân hàng hay khách hàng phải hoàn tất việc thanh toán đầy đủ số tiền cho bên còn lại để kết thúc hợp đồng.2. Chậm tất toán khoản vay bị xử lý thế nào?Chậm tất toán khoản vay được coi là hành vi phạm hợp đồng vay giữa khách hàng với ngân hàng.Theo đó, khách hàng có thể chịu thêm lãi suất và phạt vi phạm hợp đồng khi đến hạn mà không trả hoặc trả không đầy đủ theo thỏa thuận trong hợp đồng và theo qu. Cụ thể:Phạt vi phạm hợp đồngTheo quy định tại Điều 25 Thông tư 39/2016/TT-NHNN sẽ phạt khách hàng vi phạm và bồi thường thiệt hại theo quy định sau:- Tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về việc phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại theo quy định của pháp luật đối với trường hợp tổ chức tín dụng hoặc khách hàng không thực hiện đúng nội dung trong thỏa thuận cho vay, trừ trường hợp quy định tại khoản 4 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.- Tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận về việc bên vi phạm nghĩa vụ chỉ phải chịu phạt vi phạm mà không phải bồi thường thiệt hại hoặc vừa phải chịu phạt vi phạm và vừa phải bồi thường thiệt hại.- Trường hợp tổ chức tín dụng và khách hàng có thỏa thuận về phạt vi phạm nhưng không thỏa thuận về việc vừa phải chịu phạt vi phạm và vừa phải bồi thường thiệt hại thì bên vi phạm nghĩa vụ chỉ phải chịu phạt vi phạm.Như vậy, ngân hàng chỉ được phạt khách hàng vi phạm hợp đồng vay trả nợ chậm khi ngân hàng và khách hàng có thỏa thuận về phạt vi phạm trong hợp đồng. Trường hợp không có thỏa thuận thì khách hàng không phải chịu phạt.Lãi suất chậm trảTheo khoản 4 Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay như sau:- Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả.- Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi theo quy định tại điểm a khoản này, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả;- Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.- Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng và khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc và các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay.- Trường hợp căn cứ các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, thì tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp nhất.Như vậy, trường hợp khách hàng không trả đúng hạn nợ gốc và lãi vay, các ngân hàng thương mại được phép thu lãi chậm trả với một số hạn mức cụ thể. Theo đó, lãi chậm trả trên số dư lãi chậm thanh toán có thể lên tới 10%/năm. Đối với khoản nợ gốc bị quá hạn, mức lãi suất tối đa là 150% lãi suất cho vay ban đầu. Ngoài ra, ngân hàng cũng phải tuân thủ nguyên tắc lựa chọn mức lãi suất thấp nhất trong trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh có nhiều mức khác nhau.Lưu ý: Khi khách hàng không trả hoặc trả nợ không đúng hạn có thể bị liệt kê vào danh sách khách hàng có lịch sử nợ xấu, điều đó sẽ ảnh hưởng đến các quyền lợi của khách hàng sau này. Vì khi khách hàng có nhu cầu tiếp tục vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng... tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng thì họ sẽ dựa lịch sử trả nợ để làm căn cứ có nên cho vay hay không.  

Chi Tiết

NHẰM CUNG CẤP DỊCH VỤ TƯ VẤN PHÁP LÝ CHẤT LƯỢNG CAO

Mạng Lưới Mạnh Mẽ

Mô Hình Hoạt Động Xuất Sắc

Lời Khuyên Từ Chuyên Gia

Gặp Gỡ Chuyên Gia

Hơn 100+ Khách Hàng Hài Lòng

Thông Tin Về Chúng Tôi

LÍ DO NÊN LỰA CHỌN S&D LAWS

Đội Ngũ Chuyên Nghiệp

Chi Phí Hợp Lý

Quy Trình Hiệu Quả

Bảo Mật Thông Tin

Mạng Lưới Mạnh Mẽ

Đối Tác Tin Cậy

Hỗ Trợ 24/7

CEO - Tổng Giám Đốc

Danh Mục Của Chúng Tôi

Tư Vấn Pháp Luật

Thuế - Hành chính

Đầu tư

Doanh nghiệp

Sở hữu trí tuệ

Thương mại

Dân sự - Hộ tịch - Cư trú

Hình Sự

Lao Động - Tiền lương

Đất Đai

Hôn Nhân Gia Đình - Thừa kế

Hỗ Trợ

Hỗ Trợ Khách Hàng

S&D - Công Ty TNHH Tư Vấn S&D Laws.

Thông Tin

Giá Gói Dịch Vụ Thành Lập Doanh Nghiệp

Gói Hoàn Thiện

Thời Gian: 5-7 Ngày Làm ViệcGiá: 2.690.000 VNĐ

Gói Nâng Cao

Thời Gian: 7-9 Ngày Làm ViệcGiá: 1.690.000 VNĐ

Gói Cơ Bản

Thời Gian: 10-12 Ngày Làm ViệcGiá: 790.000 VNĐ

LUẬT SƯ KINH NGHIỆM

Cần Lời Khuyên Từ Luật Sư Chuyên Gia

Danh Mục Của Chúng Tôi

Thủ Tục Hành Chính

Giấy Phép Kinh Doanh

Giấy Phép Con

Cơ Hội

PHÁT TRIỂN NGHỀ LUẬT

Bài Viết

Bài Viết Của Chúng Tôi

MUA TRẢ GÓP KHÔNG THANH TOÁN ĐÚNG HẠN BỊ XỬ LÝ RA SAO?

NỢ QUÁ HẠN VAY TRẢ GÓP NGÂN HÀNG CÓ BỊ KIỆN KHÔNG?

TẤT TOÁN LÀ GÌ? CHẬM TẤT TOÁN KHOẢN VAY BỊ XỬ LÝ THẾ NÀO?

Chi Tiết Bài viết

Chi Tiết Bảng Giá Dịch Vụ